折扣程度不一 暗訪揭密交強險保費差價

　　盡管保監(jiān)會統(tǒng)計出兩年半累計承保虧損37.4億元，可是車主的感覺卻正好相反。昨天，車主王華告訴記者，他最近收到保險代理商的短信，說交強險在原有價格浮動折扣基礎(chǔ)上還可以再打折，上一年度出過險，原價950元的可以降到860元，上一年度未出險，按浮動費率優(yōu)惠10% ，保單面值855元的可以降到750元，有的三年未出險的部分車型甚至低到令人難以置信的500多元。“不是不讓降價嗎？真的這么低嗎？保險單是真的還是假的？”他提出了這樣的疑問。

　　記者以車主的身份分別致電人保財險、平安財險、太平洋財險這三家占據(jù)了中國車險“半壁江山”的大保險公司。對于交強險是否可以打折的疑問，三家公司的客服人員均作出了不能額外降價的回答。記者撥通人保財險的客服電話95518，客服人員讓記者直接撥打4008195518的直銷電話詢問，電話直銷人員告訴記者：“通過保險公司電話直銷等正規(guī)渠道，車主可以享受保監(jiān)會規(guī)定的最高30%的浮動費率優(yōu)惠，這個優(yōu)惠與往年出險情況掛鉤，但在此基礎(chǔ)之上不能再有優(yōu)惠，保監(jiān)會是禁止額外降價銷售的。至于代理商的優(yōu)惠價格，這與保險公司各個分公司給他們的價格有關(guān)，一定要問清代理的是哪個分公司的產(chǎn)品，是否有保險公司發(fā)放的代理證，如果價格過低，謹防上當。”

　　隨后，在暗訪了多家保險代理商后，印證了一些車主的遭遇，各家代理商給出的價格五花八門。記者又走訪了廣安門外、右安門外的8家代售汽車保險的汽修店、汽車經(jīng)銷商，其中只有3家把保險公司的代銷證懸掛了出來，有4家明確表示可以額外優(yōu)惠。右安門外一家有代銷、定損資質(zhì)的汽修店服務(wù)人員向記者表示，“今年保監(jiān)會管得特別嚴，去年因為我們打折過低，今年平安就不讓我們代理了。現(xiàn)在賣的人保的交強險也不能打折。有一些不太正規(guī)的小店是把保險公司給他們的傭金以現(xiàn)金或其他服務(wù)形式返給了車主。”

　　在保險代理商博世汽修的北京保路通汽車修理站，客服熱心向記者解釋：“我們的優(yōu)惠來自返點，把保險公司給我們的4%的傭金，返點3%給消費者，我們只賺1%，我們主要面對的是老客戶。”

　　一家打著喜力潤滑油招牌的汽修店工作人員向記者展示了他們各種代理證書，雖然不能打折但可以送免費救援、保養(yǎng)、小禮品等。另一家汽修店李老板給出了更低價格，“交強險我可以給你打5個點，但是，只能是像陽光(圖庫 論壇)這樣的小公司，大公司打折少，小公司為競爭嘛。”記者進一步追問為什么可以打折，面對記者的問題李老板則支支吾吾，只是說：“我的妻子在保險公司做代理，她從保險公司拿的價格低一點，有的時候就是為了多拉業(yè)務(wù)，然后再拿保險公司給他們的獎金。我們也得賺點，也就二三個點，一輛車最多賺你幾十元錢。”但據(jù)記者觀察，這家店并沒有懸掛代理資格證書。

　　針對現(xiàn)在交強險市場上出現(xiàn)的部分代理商“明折暗扣”的現(xiàn)象，西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院李虹副教授認為：“現(xiàn)在交強險的銷售渠道比較復(fù)雜，可以通過保險公司直銷、網(wǎng)絡(luò)銷售、4S店、代理商等渠道，其中保險公司、4S店相對比較正規(guī)，監(jiān)管也嚴格，一般不會降價。而代理人則是與各個保險公司的分支機構(gòu)簽有代銷合同，渠道不同價格各異，所以出現(xiàn)了這樣的價格混亂現(xiàn)象。現(xiàn)在，部分保險公司將其中一部分利潤讓給了代理人，其中讓利可能超過了4%的傭金上限，代理人再給車主打折，可見其間還是有利潤的。”

　　至于實行交強險的初衷是什么？恐怕許多繳納了保費的車主都回答不上來。因為在不少車主的印象里，交強險就是一筆不得不交的錢。《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第一句話就作出了闡釋：為了保障機動車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進道路交通安全。

　　“現(xiàn)在的交強險運行結(jié)果與其初衷背道而馳，本應(yīng)追求社會效益，承擔更多社會義務(wù)，保證交通事故受害人得到及時賠償?shù)慕粡婋U，實際上卻采用商業(yè)保險的運行機制，成為矛盾沖突的重要原因。”北京匯原律師事務(wù)所的魏曉東解釋說，2008年，保險公司費用支出中，營業(yè)稅及附加就有30.5億元，這不太合理，如果把交強險納入社會保險范疇，這部分稅費就不用交了，本用于救命的錢不應(yīng)該花在稅費和中間的代理費上。另外，現(xiàn)在交強險無責(zé)賠償?shù)囊?guī)定有助長碰瓷之嫌，這問題在商業(yè)車險中也存在。這種行為增加了保險公司的賠款支出，是和等錢救命的受害人爭錢，并間接導(dǎo)致其他合法的投保人支出了更多保費，這一問題亟待解決。

　　雖然數(shù)據(jù)顯示交強險兩年半累計承保虧損 37.4億元，加上投資收益的44.3億元，盈虧相抵，合計盈利6.9億元。但真正將保險業(yè)帶入交強險經(jīng)營整體盈利的還是2007年罕見的大牛市。2007年的大牛市畢竟不是常態(tài)，如果不考慮投資收益，保險公司的交強險業(yè)務(wù)真的面臨虧損嗎？難道還要漲價嗎？

　　保險行業(yè)協(xié)會表示，是否交強險盈利就應(yīng)該降價、虧損就應(yīng)該漲價？交強險費率的調(diào)整需要進行科學(xué)周密的精算評估，要參考一定時期的交強險歷史經(jīng)營結(jié)果，要分析影響交強險經(jīng)營的多種因素以及發(fā)展趨勢。李虹認為：“保費的制定、調(diào)整需要長期的觀察，各種數(shù)據(jù)都有一定的滯后性，調(diào)整不會那么快出來，從目前的營業(yè)數(shù)據(jù)來看，交強險費率繼續(xù)下浮的可能性不大，對于一些出險次數(shù)多，賠付金額大的車輛，還有可能上調(diào)費率。”

　　對于交強險“暴利”的質(zhì)疑，并不會因為保監(jiān)會這次的數(shù)據(jù)披露而偃旗息鼓。對于這些讓人生疑的數(shù)據(jù)，對于120億元的巨額業(yè)務(wù)管理費用花到了哪里的質(zhì)疑，我們需要更詳細的數(shù)據(jù)。老百姓越是看不懂的地方，其暗藏的貓兒膩可能也就越多。如今在交強險領(lǐng)域出現(xiàn)的種種怪象，既不符合車主的利益，很難讓公眾滿意，又難以符合保監(jiān)會的初衷。

　　如何管理中國第一個強制性保險——這個運行在商業(yè)模式上的強制保險，對于監(jiān)管部門來說，要做的是加強對保險公司及其代理機構(gòu)的監(jiān)管，解決交強險市場的價格混亂現(xiàn)狀，比如嘗試更靈活的定價機制，畢竟堵不如疏，增加保險公司的自主權(quán)，引入更多的競爭機制等措施都會起到更好的效果。2008年，保監(jiān)會已經(jīng)小幅下調(diào)了交強險費率，并將交強險的賠付標準翻倍，如今又公開了交強險行業(yè)狀況及各公司的數(shù)據(jù)，這已經(jīng)是往前邁進了一大步。我們?nèi)匀黄诖�更大的變革，希望達到監(jiān)管機構(gòu)、保險公司、車主三者共贏的理想狀態(tài)。

　　機動車交通事故責(zé)任強制保險，簡稱“交強險”，是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。

　　《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。