高保低賠成風氣是保險還是“坑爹”？

www.diaoyou.cc 來源：互聯網作者：俠名類別：汽車保養維修時間：

一邊是無序、惡性競爭的車險“價格戰”死灰復燃；一邊是車險保費增速下降，承保利潤見頂，2012年的中國車險市場依然硝煙彌漫，且籠罩著費用上升的陰霾。

部分財險巨頭帶頭違規搶規模的亂象，近日引起市場廣泛關注。媒體追蹤報道不斷，監管部門更是亮黃牌以示警告。

事實上，這不僅僅是一次簡單的違規行為。激戰車險手續費的背后，是各財險商對市場份額的一次保衛戰，亦是財險巨頭在今年“車險增量有限、車險改革將迎變數、電銷模式遭遇瓶頸”這三重壓力下的一場暗戰、亂戰。

部分財險巨頭的帶頭保衛戰，掀開了今年全國車險市場亂象的序幕。

明明是舊車，投保時按新車價格，賠付時又變回舊車。這變的是什么“戲法”？

看看李先生的遭遇，你就會明白了——車險馬上就要到期，市民李先生撥打了某保險公司車險電話銷售熱線。滿心盤算，去年沒有一次交通事故，也沒有違章，按照車險費率浮動的相關規定，自己又是該保險公司的老客戶，應該能夠享受費率優惠。然而，保險公司客服人員答復：由于車輛去年從李先生名下過戶至其妻子名下，有過戶紀錄應該按照新車進行投保，保費重新計算。

這下李先生糊涂了。這輛車已經行駛3年，保險公司明明從紀錄就能判斷不是新車。按照二手車市場總結出的通行二手車價格計算公式，汽車折價后大約20萬元。為何一次產權變更，就必須按照新車投保？客服人員回答：是否夫妻之間過戶，保險公司無法判斷，即便能夠判斷，權利人變更后仍要按照新車投保。

多家保險公司內部人員透露，車損險雖然是車主自行決定是否購買，但這樣“舊車按新車投保”的情況是“不成文的規矩”，車險銷售人員告知“去哪家保險公司都一樣”。保險公司解釋，一旦出險，舊車更換的配件都是新的，修理起來也跟新車一樣，所以需要按新車支付保費。然而當賠付發生時，保險公司卻不再講這一理由，反而忙著幫車主算折舊：按照目前保險公司0.9％的月折舊率，30萬元的車，賠付時只能按21萬元左右車價計算……

這就是所謂保險“潛規則”。而“戲法”變來變去，目的就是“收鈔票越多越好，付鈔票越少越好”。

事實上，保監會已下發通知，要求規范車險投保理賠，消除此類“高保低賠”的“行規”，實現“實保實賠”。但絕大多數保險公司仍采用“高保低賠”，監管新規很難落地。

業內人士認為，這主要還是因為新規之后尚缺乏細則，比如依據保監會新規，“保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定”。也就是說，投保時保險機動車的實際價值，由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定，或參考其他市場價值協商確定。