機動車車保險費率改革 難撼霸王條款

    近日，一則關于車險費率改革的消息不脛而走。

    消息稱，《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)已經由保監會下發到各地保監局及各財產保險公司。隨后，汽車商報記者從中國保險行業協會得到了確認。

    從草案對外公布的信息來看，對于保險業慣例“高保低賠”、“無責不賠”等消費者普遍抱怨的“霸王條款”仍未明確廢止時間表。法律界人士表示，相比業界的期盼，此次市場(Rialto)化改革仍然顯得“保守”。

    改不掉的“霸王條款”

    對于外界普遍指責的“高保低賠”、“無責不賠”等現象，記者對國內二十多家保險公司的車輛損失險合同進行了查閱，結果顯示這些條款在所有這些合同中都存在，只是個別詞語有細微差別。以一家較大的保險公司的相關合同為例，該合同中規定：“保險車輛發生道路(Strada)交通事故，本公司根據駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔賠償責任。”此外，合同還補充規定：“保險車輛方無事故責任的，本公司不承擔賠償責任。”

    關于“無責不賠”，全國各地法院已經有一些判例，無一例外都是判決“按責任比例賠付”、“無責不賠”為無效條款。投保人通過法律途徑對保險公司提起訴訟，保險公司通常都會敗訴，但是保險公司為何還要保留這樣的條款呢？“究其原因，主要是主動通過法律途徑保護自己權益的車主比例并不多，很多車主怕麻煩，不愿意和保險公司對簿公堂，最終只能是忍氣吞聲、無奈接受。”一位法律界人士告訴汽車商報記者。

    江蘇蘇源律師事務所律師劉杰接受媒體采訪時坦言：“保險公司堅持按責任賠付帶來了許多危害：一是侵害了消費者權益；二是許多車主為了維護權益，在無奈中選擇了主動多承擔責任，這也就多承擔了法律風險。同時也導致了車主很難享受來年的續保優惠。”

    “高保低賠”的不合理條款同樣令眾多車主感到煩惱。近日，記者在北京朝陽北路某加油站，遇到了前來加油的車主陶先生，“8年前我買了這輛轎車，按理說，理賠數額應該與交的保額是一樣的。可是在2010年續保合同中，車損險保險金額定為19.1萬元，而盜搶險保險金額卻僅為10萬多元。也就是說按這份合同，雖然都是足額投保，但是這輛車如果被撞壞了最多能獲賠19萬元，如果被偷了就只能獲賠10萬元。對于這樣的規定，我也表示過不滿，但是又有什么辦法呢？去了任何一家保險公司都是一樣的。”陶先生頗感苦悶。

    消費者利益訴求缺失

    對于《征求意見稿》的出臺，作為合同一方的車主是作何反應的呢？

    近日，本報進行了一項有關車主對“車險滿意度”的調查。與以往滿意度調查不同的是，本次調查采用隨機的形式，側重于車主對《征求意見稿》內容的期望值度調查，包括“待提高項目服務關注度排名”和“改革關注度排名”兩個分項。

    從表中可以看出，在“待提高項目服務關注度排名”調查中，高保低賠和無責不賠兩項問題顯得比較嚴重，在“改革關注度排名”調查中消費者對《征求意見稿》降低保費和廢除不合理險項顯得尤為突出。

    不過也有分析人士認為，“此次改革，提高透明度一項在此前調查中是沒有的，此次增項也是為了傾聽消費者對于保險改革最真實的聲音。”

    北京市匯佳律師事務所律師苗云平對記者表示，《征求意見稿》的出臺，只對各地保監局及各財產保險公司進行了意見征求，沒有顧及消費者的利益訴求。消費者作為合同的一方，在該《征求意見稿》成為法律文件之前，毫無任何權利可言。由于消費者信息渠道比較窄，無從申請聽證或意見征求，無法左右保費、費率的變化，顯得比較被動。

    保險公司內部難平衡

    一位看過此通知的某財險業務總監透露，該文件重點在于，將改變以往車險費率條款單一、全國費率一致的狀況。

    記者從有關渠道獲悉，此次《征求意見稿》是在今年深圳費率市場(Rialto)化改革經驗的基礎上所做的全國性意見征集，完善后的終稿經有關部門審核將于2012年1月1日實施。此次費率將采用漸進改革的模式，先由保險行業協會制定一個行業參考條款，再由各家保險公司根據各自的綜合成本率(賠付率+費用率)確定費率，而符合條件的優質保險公司(償付能力水平及盈利水平達到規定標準)仍可獨立開發條款和費率。

    具備單獨開發權的保險公司須具備以下條件：上年末綜合成本率低于行業平均水平的保險公司(綜合成本率越低說明保險公司盈利能力越強)，可以在行業參考條款的基礎上適當增加保險責任，但不得減少保險責任；最近連續3個會計年度實現盈利，且最近連續4個季度償付能力充足率高于150%，且歷年商業車險承保車輛數累計100萬輛次以上的保險公司也可獨立開發條款和費率。

    可是記者調查發現，在2012年初有資格獨立開發新產品的公司僅包括平安財險、太保財險等少數公司。財保界“大佬”人保財險也被“拒之門外”，只因難以滿足《征求意見稿》中“最近連續4個季度償付能力充足率高于150%”的要求。

    “全國的車險其實都是一個產品。”保險行業分析師程寶山評價，“這對中小保險公司發展十分不利，一方面它們沒有市場(Rialto)規模，難以大面積攤薄成本實現盈利；另一方面它們能創新突圍的方向也不多。”

    程寶山認為，費率市場(Rialto)化對車險業務將產生深遠影響。一方面，符合“具有獨立開發條款和費率”要求的企業基本上是國有大型企業，處于行業高端，難免會形成市場(Rialto)壟斷。另一方面，中小企業由于不掌握政策資源，發展將會越來越困難，為求生存，市場(Rialto)價格戰可能會再次出現。（大河網）