暴雨受損車主求“保”無門 拷問車險理賠機制

    近段時間，由于國內多地頻現強降雨天氣，連日的暴雨不僅讓整座城市“水漫金山”，更使很多私家車“傷”得不輕，有的車子損失慘重。然而，當一些車主找上保險公司時卻被告知，車子進水后導致發動機損壞，這種情況不屬于保險公司的車損險理賠范圍。如果車主要獲得賠償，必須單獨購買一種叫“涉水險”的附加險。更讓許多車主疑惑的是，即便已經買了涉水險，要獲得賠償，仍是困難重重。

    這幾天，在一家金融公司上班的王浩心情非常低落。

    6月23日，北京暴雨，幾條地鐵線甚至因此而停運。下班后的王浩著急回家，開車經過南二環玉蜓橋積水路段時，原以為路上積水并不深，可以蹚過去，結果造成了發動機的損壞。王浩購買了商業全險，以為保險公司會負責賠償，但是報案后被告知，發動機進水賠償并不在全險的理賠范圍內。“4S店說維修的費用大概3萬元，這回損失太大了。”王浩很委屈地告訴記者，“當時新車上保險的時候，保險公司并沒有告訴我有涉水險這么個險種。”

    和王浩遭遇差不多，車主樊霖也在當天下班回家途中，行駛至西三環蓮花橋涉水時由于積水過高而導致熄火，在啟動無效后只能無奈地從車窗處爬出。樊霖以為，他已經購買了車輛全險，還專門購買了“自燃險”和“涉水險”這兩種附加險，應該是萬無一失的。但是，當他向保險公司報案時，得到的答復竟然是“不會予以賠償”。

    樊霖生氣地告訴記者：“保險公司理賠員跟我說，如果車輛被水淹熄火后，車主強行啟動發動機造成的損壞，這屬于車主操作不當，保險公司是不會給予賠償的。”

    事實上，不止是他們，人保財險北京分公司的數據顯示，截至6月24日16時30分，因暴雨造成的機動車報案1481件，需要救援的513件。太平洋產險北京分公司的數據顯示，截至6月24日上午10時，共處理因暴雨及涉水造成的車輛事故203件，處理暴雨或雷擊造成的車輛損失20件，救援近122車次。不僅是北京，廣州、武漢、成都、長沙等多個相繼遭遇過暴雨的城市，受損的車輛不計其數。

    記者走訪了北京多家4S店發現，基本每家4S店都能看到因為發動機進水產生理賠糾紛而等待維修的車輛。

    正在4S店等候維修的車主顏炳元無奈地對記者說：“我的車在西直門輔路趴窩了，第二天一早又趕到那里，報案、等現場取證、拖車救援到維修廠再等定損，折騰了一整天，現在已經花了300多元，卻仍沒給出定損結果。保險公司說發動機進水了走不了保險。我說沒有再打火，本來也沒有再打火，開了這么多年車了，這點常識還是有的。問了很多懂車的人，都說行駛車輛在水里熄火，發動機里多少都會有水。定損員卻說，水中熄火水不可能進到發動機里。”

    到現在，保險公司和顏炳元仍在僵持著，4S店工作人員告訴他，如果要修好發動機，至少要16740元，但保險公司堅持只承擔車損和拖車的670元的費用。

    那么，車輛進水后，到底能否理賠？

    “水淹車”賠付有別

    記者調查中發現，盡管投保費用只有幾百元，但車主給車輛投保涉水險的并不多，有部分車主以為車損險已經包含了涉水險，還有車主甚至不知道車損險條款有這條附加險。

    “夏季暴雨頻繁，車輛行駛在積水路面上，容易導致排氣管進水，造成發動機損壞，光是發動機的維修費用就在3000元到10000元之間，因此涉水險還是很有必要購買的。”太平洋保險公司車險經理劉濤告訴記者。記者從人保財險、平安財險和太平洋財險了解到，這三家公司的車損險主險中，都不含涉水險。

    另外值得注意的是，即便是車輛投了涉水險，也不意味車輛進水就保。中國人壽保險公司的業務經理劉辰對記者說:“在某些情況下即便投保涉水險也不一定會得到全額賠付。如果駕駛員在涉水并熄火或車輛可預見發生故障的情況下依然涉水行駛，造成的車輛損失保險公司是不會賠償的。”

    車主們質疑

    保險公司條款太苛刻

    “我走的是正常的道路(Strada)，只是有積水而已，又不是涵洞，憑什么不能賠？”顏炳元一直不能接受保險公司的理賠方案。

    葉明更是氣不打一處來。把車曬了2天后，之前，他開車到外地辦事，沒想到半路上熄了火。喊修理廠的人來一看，原來是因發電機前些天被浸泡進了水，再行駛時電容被燒了。這兩天，車子不是里程表出問題，就是其他電路又被燒。再找保險公司，對方稱上次定損已結案，不能再賠付。

    記者聯系上相關定損員。“還有車主結案后，再用車時發動機受損的，照樣不賠。”對方表示，葉先生報案時，并沒告知電路被燒等。定損后再出現狀況，誰能說清楚是誰的原因造成的，這種情況不能予以賠付。

    葉明告訴記者，他買車險有6年了，沒發生過一次賠付。“現在遇到問題，結果不是只能賠幾百元，就是不賠。”他感嘆，保險條款越改越嚴，保費越收越高，但車主的利益卻被忽視，想讓保險公司理賠太難了！”

    律師：必要時可以通過法律途徑解決糾紛

    民法學專家楊春祥律師指出，現在保險行業規范還不完善，很多保險公司都“鉆空子”。客戶投保前保險公司必須盡到提前告知的義務，免責范圍要事先和投保人說清楚。保險公司的車險條例應必須經保監會備案，保險的保障范圍越廣泛，費率也會相應較高，免責范圍應當與費率相匹配。但是現在沒有相關的規定，所以如果遇到這種問題，即便車主采用法律手段來維護自身利益時也存在很多偶然性，勝訴與敗訴都有可能。

    不過，經濟法專家李志律師現在很多的保險公司都涉嫌格式合同，如果車主維修金額較大，選擇法律手段來維護自己的權利應該是正確的選擇。

    專業人士提醒，雨季行車還是要安全第一，車主在積水路段嘗試涉水通過時，最好先去了解下積水的深度而不要貿然挺進，如果必須通過就要保持抵擋速度(Tempo)、穩定控油，緩慢行駛通過。一旦不能通過，在積水中熄火要馬上關掉發動機，如遇緊急情況馬上棄車到達安全的區域并向保險公司報案，請求救援。來源：汽車商報