新保法形同虛設 車損險舊車按新車買

    城市快報記者柴波即時播報一輛豐田(TOYOTA)車出險后，維修費要2.5萬元，可保險公司只肯賠1萬元。引起了市民孫先生的置疑，保險公司按照新車收費，卻按照舊車的價格賠償，完全是有失公平，存在欺詐的嫌疑。據了解，新《保險法》自去年10月1日起實施，其中一項重要的變化，是首次規定車損險的保額要按車輛實際價值計算，這就意味著“必須根據新車購置價購買車損險”的行規宣告終結，車主投保時將獲得更多的實惠。然而，記者調查保險市場時發現，目前按“新車購置價”投保車損險仍在進行中……。

    舊車按新車買險有失公平

    今年7月，孫先生的車在去外地的路上出了事故，車子的前保險杠、玻璃、車門、葉子板等多處都嚴重受損。“我的車子是向天平保險公司投保的。車子出險后，理賠員打電話跟說，最多只能賠償1萬元。“聽到這一消息，孫先生很是生氣。孫先生說，這輛車的初次上牌時間是在1995年年底，當時的車價是20多萬元。整個維修費就2萬5千元。現在理賠的1萬元，還不夠他修車的。可轉念一想，孫先生覺得這事還是有些不對勁。“我拿出了當時的投保單一看，車損險是按照26.5萬元的新車價保的。按照我的理解，既然我保的是26.5萬元，那么理論上說車損最高可賠到26.5萬元。哪有這樣的事情，投保時按照26.5萬元收費，理賠時卻按照1萬元賠？”孫先生說他怎么也想不通，保險公司按照新車收費，卻按照舊車的價格賠償，完全是有失公平，存在欺詐的嫌疑。

    天平回復

    換件的時是用的新車件

    針對此種情況，天平財險通天津公司一負責人答復說，車損險按新車購置價擬定費率的原因是當車輛出險需要修理時，是按照全新的零配件進行更換修理，其維修費用也是新配件的費用，同時維修也是按當下的維修工時費用標準計算。假如投保的車出險狀況嚴重，需要更換較多的零件，有可能所花費的修理費用達到數萬元，比該車的現價還要高。而車主的車出險造成全損，保險公司按照車輛目前的實際價格投保，這看起來對車主是不公平的，但根據“損失補償原則”，保險公司的賠償行為只是補償被保險人的損失，而不是被保險人從中獲利。該負責人表示，雖然車損險的賠償原則是“復原”，但不能給一輛舊車復原舊件，只能舊車車燈壞了換新燈。

    車損險按新車買是行標

    為了讓記者明白，該負責人解釋說，保險公司之所以要求舊車要按新車全價投保，原因主要在于汽車自身的損失，按照概率事件統計，主要是某些部位受到損傷，而不是全車滅失。我國規定，汽車維修不允許使用舊件。這樣一來，要修復損壞的零件，無論新車、舊車，都要按照新車零件的市場價格以及完全相同的汽車維修廠工時費來計算維修價格。而停產的車型，購買零件的價格可能反而更高。在這種情況下，保險公司肯定會要求車主按照新車價購買車損險。一旦汽車發生全車燒毀、碰撞報廢、整車被盜等現象，即使按照新車價格投了保，也只能按照每月折舊之后的剩余價值，拿到保險公司的賠款。當問其，這種收費為什么有背新保險法中的規定。該負責人表示，這是行業標準，不是他們一個公司的事情。

    記者調查

    舊車車損險仍按新車價核算

    記者了解到，新《保險法》自去年10月1日履行，其中的一項內容，是首次規定車損險的保額要按車輛實際價值計算，這就意味著“必須根據新車購置價購買車損險”的行規宣告終結，車主投保時將獲得更多的實惠。

    記者以準備投保為由和太平洋保險公司咨詢客服熱線取得聯系，客服人員稱，該公司車損險的保額，無論是新車或者舊車，都是由系統默認價格設定，即按投保車輛的“新車購置價”確定保額。隨后，咨詢中國人保財險公司的電話車險客服時，記者也得到了同樣的答復。按市場上新車價格投保，如客戶堅持要按折舊后的實際價值投保，一些其他的保險公司表示也可以，但在理賠時要按比例賠付，不能全賠。

    在暗訪時，太平洋保險客服務工作人員告訴記者，舊車續保仍要按新車價來投保。當記者表示，現在我的車已不值這個錢了呀，按市場新車價投保不是虧了么？客服人員向記者舉了個例子，假如這款車的市場價為10萬元，但車折舊后實際價值為8萬元，如果客戶按8萬元投保，那么今后出險，保險公司賠償也只能打8折，1000元的損失，保險公司只能賠800元。即使是為舊車投保，發生碰撞需要更換零部件時，還是要換新的，因此現在主要是按新車價格來投保。該客服人員說，車當然是舊的，但維修的成本卻沒折舊，一輛舊車大燈壞了，我們能給你換一個舊的大燈嗎?……。

    遭遇車損險須分著算

    在調查中，記者發現每個保險公司，在車主出險后。以新車價格購買的車損險在進行理賠的時候，卻遭到了保險公司的“縮水式分割”。記者從保險公司獲悉，目前針對舊車的車損險都是以新車購置價為基礎計算的，每家保險公司所開出的保額不同，則是因各保險公司的費率不同所至。在車輛出險后，保險公司在定損時都是根據車輛的實際價值進行定損，而不是依據保額而定。也就是說，即使實際維修費用高于車輛實際價值，但保險公司定損出的維修費用也往往不會超出車輛的實際價值。

    買車險如“任人宰割”

    對于，車損險的情況，作為消費者們又有多少了解呢？隨后，記者隨機采訪了一些車主。只有少數的車主，比較了解車損險的基本情況，從而進行比較選擇，自己需要使用的險種。多數車主表示，在投保時只是告訴保險公司的工作人員需要哪幾種保險，然后就等工作人員算出保費價格。并不知道保險公司怎么算的保費，有時只要他們有折扣就行，完全是取決于價格的元素。一本田車主無奈的表示，上保險完全是”任人宰割“。其中到底有多少玄機，只有出了事故以后，才可以辨別的出來。

    行業揭秘

    “高投低賠”是行業潛規則

    為何舊車的車損險是以新車購置價為基礎計算，而不是以車輛的實際價值計算呢？一位從事財險的行業人士陳先生告訴記者，按照新車的價格投保卻只能根據現車的價格理賠，這種“高投低賠”現象在車險業由來已久，已經是他們行業的公開的潛規則。

    陳先生說，各家保險公司都有各人的政策，對投保車輛的條件統制也各有迥異。按照規定，保險金額不能超過保險標的價值，但按實際價值投保保險公司就有可能賠錢，所以直接導致保險金額高于車輛的實際價值。車損險按新車購置價定價的原因是車主出險需要修理時，是按照新的配件進行修理，所需費用是新車配件的費用，同時維修也是按當下的維修工時費用標準計算。

    消費者可要求退保費

    針對新保法形同虛設現象，消費者又該如何維護自己的權益呢？四方君匯律師事物所律師魏煒出招說，各保險公司執行的政策是，無論新車舊車，車損險保額都按新車購置價。但2009年10月1日新《保險法》正式實施，其中就有很明確的規定，車損險的保額要按車輛實際價值計算，保險人理當退還相應的保險費。按新《保險法》相關規定，保險公司要求車主按新車購置價置辦車損險，即便保單已經出了，車主事后得知，仍有權要求保險公司退還多收的保費。（騰訊汽車）